日期:2011/12/24 / 分類:生活時事 / 作者:軟體APP

在30歲以前,黃小博認為保險是一種玩機率,玩的是人發生意外的機會,最好遇到的不是我,所以一直以來我都相當排斥它,不了解不購買,直到30歲後工作開始發生不如意,身體開始慢慢有些小症狀出現後,同年齡的朋友也開始有人賣鴨蛋,才知道人生是無常的…

我想大家都會有一個疑問?你都30歲了買起保險一定很貴,其實任何時候買都不會太晚,在於你需不需要:

短期壽險

(1) 20歲的黃小博顧的是自己,一家飽全家飽,不會有人因為你而斷炊,30歲的黃小博,開始有妻有兒要養,家庭的收入6成以上是靠自己,那麼遇到無法承擔的財務風險該怎麼辦,我想這是我買保險的立機。

(2) 30歲的黃小博開始有穩定收入,20多歲賺的錢過生活就打死了,更何況保險,因此我認為保險不是越小買越好,小時的風險小無經濟擔子,到了出社會有能力並有家計負荷,方支出收入的一成購買較為理想,順便歸避風險。

在這樣的條件下,我選擇買了定期的壽險(20年期),原因如下:

(i)  兒子1-20歲是需要我經濟支撐的,因為我負責的年限應該為我30-50歲,50歲後經濟重擔減輕了,那麼應有的責任也變小了,縱使有意外也不會全家過不下去。

(ii) 買這個主要是經濟精華期的保險,等到重擔不在我身上時何須要買,難道該買終生型,等到死翹翹給子孫過好日子?

(iii) 終生型+還本相當貴,反之20年期的便宜許多,反正保險是分散風險,那麼把最需要你的時間做好把險即可。

醫療險

再來則是醫療險,分為實支實付及日額,壯年時除了經濟重擔再來就是分散生病的風險:

(i) 千萬不能一人生病全家顧,太太除了上班還要照顧你,躺在病床的沒事,照顧的倒是倒掉了…

(ii) 生病時最需要的就是靜養及負擔一些很奇怪的手術及儀器,那麼當初有買保險就能病的有自尊…

(iii) 金額的部份就看個人,我認為使用年收入一成去買保險剛剛好,不會是太大負擔…因此每個人都應不相同。

意外險

最後則是意外險,天有不測風雲,買這個既便宜保額又高,保心安用。

(a) 30歲的我,如有沒要負擔的人那麼只要醫療+意外,30歲的我有妻有兒,那麼要加上職業+經濟重擔年限的壽險較為理想。

(b) 其餘的險種我就不建議了,保本型連年通膨2%都抵抗不了何來保本,投資型那是人生的工作需一生專研,建議與保險分開,除非有結稅必要,不過多數人沒金額大到可以避稅,況且近年來投資型保單也不能避稅了。

(c) 最常被給付的,用來立保險公司招牌的,多是最好的最常使用的,當你買到回扣金少傭金少的保險多半都是最常被使用的,如果不希望買到生病時沒保險可用,那麼最好拿自己的保單想想,自己缺什麼?要負責什麼?再來買保險…以上是黃小博的經驗。

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